Kredyt hipoteczny – wkład własny 2020

​Zaciągnięcie tak dużego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny, wiąże się ściśle nie tylko z koniecznością wypełnienia szeregu dokumentów i posiadania zdolności kredytowej, ale również wpłaty określonego wkładu własnego. Jest to niezbędny warunek, aby otrzymać kredyt hipoteczny.

Wkład własny może jednak różnić się minimalną wysokością w zależności od indywidualnej sytuacji oraz polityki banku, który zezwala na kredyt hipoteczny (porównaj wszystkie oferty banków na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne ). Jaki wkład własny powinieneś więc zgromadzić? Odpowiadamy!

Kredyt hipoteczny a wkład własny – co to jest?

Wkład własny to najczęściej procentowo określona suma pieniędzy, którą trzeba uiścić, aby móc uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Obecnie wartość ta waha się między 20-30%. To oznacza, że w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu na zakup mieszkania o wartości 300 tysięcy złotych, przy konieczności posiadania minimum 20% wkładu własnego, musimy posiadać własne oszczędności rzędu nawet 60 tysięcy złotych.

W chwili obecnej nie istnieją żadne oferty banków, które zakładałyby pełne finansowanie nieruchomości. Co za tym idzie - chcąc zakupić mieszkanie czy dom, trzeba się liczyć z koniecznością posiadania określonej sumy pieniędzy. Banki zdają sobie jednak sprawę z tego, że zgromadzenie wkładu własnego jest dla wielu klientów niemałym wyzwaniem. Większość z nich akceptuje więc również inne formy zabezpieczenia, które mogą zastąpić wkład własny. Kredyt hipoteczny dzięki temu dostępny jest dla większej grupy osób.

Jak wysoki musi być wkład własny, aby dostać kredyt?

Nie ma jednej ujednoliconej wartości, która powinna być wpłacona zawsze, kiedy ubiegamy się o kredyt hipoteczny. Wkład własny uzależniony jest od samej wartości lokalu, który ma być nabyty za pieniądze pochodzące z kredytu i określany procentowo. Każdy bank określa własną wartość w tym zakresie, co oznacza, że w jednej instytucji możesz zostać zobligowany do wpłacenia 20% wartości nieruchomości, a w drugiej 30%.

Określany na kredyt hipoteczny minimalny wkład własny jest efektem decyzji Komisji Nadzoru Finansowego, która podaje procentową wartość, jakiej banki powinny wymagać od potencjalnych klientów. Na ten moment, jest to minimum 20%, choć nic nie stoi na przeszkodzie, by określony bank sam wyznaczył wyższą kwotę wkładu własnego. Zdarza się jednak, że banki obniżają wysokość wkładu własnego, dla klientów starających się o kredyt hipoteczny. Minimalny wkład własny nie jest jednak nigdy niższy niż 10%.

Kredyt hipoteczny a wkład własny - czy jest konieczny?

Na ten moment - tak. Nie istnieje żadna instytucja bankowa, która udzielałaby kredytów bez wkładu własnego. Jednocześnie podkreślenia wymaga fakt, że w wielu umowach na kredyt hipoteczny, klienci oświadczają, że wpłacony przez nich wkład własny nie pochodzi z innego kredytu. Jeszcze do 2014 roku banki mogły oferować kredyty hipoteczne bez wkładu własnego, jednak na chwilę obecną nie jest to możliwe.

Obowiązek ten wynika z tak zwanej rekomendacji S, w której Komisja Nadzoru Finansowego określa nie tylko minimalny wkład własny, jaki trzeba wnieść chcąc zakupić nieruchomość, ale również maksymalny wiek nabywcy. Tego rodzaju regulacje mają na celu uniknięcie ewentualnych kłopotów gospodarczych wynikających z zaciągania zobowiązań przez osoby, których nie stać na ich spłatę lub w zbyt zaawansowanym wieku, by gwarantować faktyczną spłatę przed śmiercią.

Co może zastąpić wkład własny przy kredycie?

Jak wspomniano wyżej, wkład własny niekoniecznie musi przyjmować formę gotówki - choć zazwyczaj właśnie tak jest. Alternatywą dla wkładu własnego w kredycie hipotecznym mogą być.

- Indywidualne Konto Emerytalne lub Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego,

- poniesione koszty związane z nabyciem nieruchomości,

- kwoty wcześniej wpłacone deweloperowi (również na rachunek powierniczy),

- koszty robót budowlanych lub zakupu materiałów,

- działka pod budowę domu.

Jak widać, metod by uniknąć zbierania zazwyczaj kilkudziesięciu tysięcy złotych jest sporo. Jednocześnie należy nadmienić, że nie każdy bank decyduje się na udzielenie kredytu hipotecznego osobom, które nie posiadają wkładu własnego w formie gotówki. Choć jest to obecnie coraz rzadsza praktyka, niestety się zdarza.

Istnieje również możliwość nałożenia hipoteki pod inną nieruchomość w formie wkładu własnego. Konieczne jest jednak faktyczne posiadanie jej - lokale, które zostały nabyte na kredyt i wciąż nie są spłacone, formalnie nie mogą zostać użyte jako forma wkładu własnego.

Wkład własny – o czym musisz pamiętać?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością posiadania wkładu własnego. Choć może on przyjmować różne formy, najczęściej banki oczekują gotówki, którą można pokryć kilkadziesiąt procent ogólnej wartości nieruchomości. W przypadku braku takiej kwoty w gotówce - warto zorientować się, czy wybrany bank zaakceptuje którąś z opisanych wyżej form. Jeśli nie, możesz zapytać o ofertę również w konkurencyjnej instytucji.

Artykuł sponsorowany